הערה: שימו לב לטיפ מס' 8 "רוצים שהילד שלכם יהיה מיליונר בדולרים?"
---
מה צריך לעשות כדי להיות עשיר?
אחרי שקראתי לא מעט טקסטים והאזנתי לשלל מנטורים וגורואים (הארב טי. אקר, בוב פרוקטור, טוני רובינס וכו'), ו"מנטורים" ו"גורואים" ישראלים ש"גנבו" מהם הכל, מתובנות ועד לסיפורים "אישיים", הגעתי לאחד הטקסטים המקוריים, משנת 1926: ספר שנקרא "האדם הכי עשיר בבבל", של ג'ורג' אס. קלאסון, ספר שהעניק הרבה מאוד השראה, ישירות ובעקיפין, לרוב העוסקים במלאכת "הלוך הרוח" והרגלים שמובילים להתעשרות.
בספר, יש פרק חשוב, שנקרא 7 תרופות לארנק "רזה". והנה העקרונות שהוא מציג:
- 10% ממה שאתה מרוויח, תשמור לעצמך.
ובאנגלית – yours to keep.
כלומר, לחסוך 10%.
ב-1996 פורסם מחקר שנקרא THE MILLIONAIRE NEXT DOOR. המחקר – שהפך לספר - גילה ש90% מעשירי ארה"ב, הפכו להיות מיליונרים לא בגלל ירושה, אקזיט, עסק מדהים או הפיכה לסלבריטי: הם התעשרו מכך שהם חסכו 20%, והשקיעו את הכסף בשוק ההון, בדרך כלל בצורה פשוטה.
20 שנה לאחר מכן, בוצע מחקר נוסף על למעלה מ10,000 מיליונרים, עם תוצאות דומות.
רוב המיליונרים הם לא אלו שמרוויחים יותר, אלא פשוט שומרים על / ומשקיעים את מה שהם מרוויחים.
. - תתאים את התשוקות שלך ל-90% מההכנסות
זה השלב שבו אתם אמורים לומר "כן, אבל... גם ככה אני לא מצליח להתמודד עם המינוס, עם המשכורת שלי. איך אוכל לחסוך 10%?"
עכשיו תחשבו על זה: איך זה יכול להיות, שלא משנה כמה אתם מרוויחים, תמיד לא נשאר לכם כסף בחשבון? יכול שתאוות הבזבוז שלכם גדלה בהתאמה לכסף שיש לכם לבזבז?
ההמלצה כאן היא לחסוך 10% מיד, ולהשאיר 90% להוצאות.
באורח פלא, ברגע שאנחנו מבינים שאי אפשר לגעת ב-10%, התאוות והתשוקות שלנו מתאימות את עצמן.
המנטור ג'ים רוהן אומר, עניים הם אלו שחוסכים את מה שנשאר בסוף החודש. עשירים הם אלו שחוסכים בתחילת החודש, ומבזבזים את מה שנשאר.
תחסכו 10% בהוראת קבע בבנק. ו"תשכחו" מהכסף, או שתייצרו הוראת קבע לרכישת קרן "עוקבת" מדד (יש בערך 80 כאלה) שיכולה לרכוש ני"ע (מניות ואג"ח) בצורה אוטומטית.
לא מסוגלים? תחסכו בצורה של ביטוח מנהלים.
אם תרצו המלצה על סוכן ביטוח פנסיוני הגון (קשה למצוא, אני יודע), תשלחו לי הודעה פרטית.
- תגרום לזהב להכפיל את עצמו
איך אפשר לגרום לחסכון שלנו לגדול? להשקיע אותו באפיקים נושאי תשואה.
מה למשל?
להלוות כסף בריבית יפה, למי שבטוח יחזיר את ההלוואה.
או להשקיע קרן מדדית (אינדקס) שמשקיעה בשוק ההון, במניות ו/או באגרות חוב.
(לא חס וחלילה בקרן מנוהלת / קרן נאמנות, שבעיקר הופכת את מנהלי הקרן לעשירים, ולא אתכם).
בכל מקרה, לא כדאי להסתמך עלי, אלא להתייעץ עם מומחה להשקעות.
- תזהר לא להפסיד את הכסף
הספר מזהיר שלא לאבד את ההשקעה ולהתפתות להשקעות מסוכנות.
משמעת היא חלק חשוב מאוד בשמירה על הכסף. יש הרבה מאוד פיתויים, והעונש על הפיתוי, הוא כמובן, הפסד הכסף שלך.
מה המסר של הספר?
תשקיע רק היכן שהקרן בטוחה.
תתייעץ עם מומחים בתחום, לא "יועצים" שלא נוטלים את אותו הסיכון איתך, אלא אנשים שמשקיעים את כספם גם כן, ותשקיע יחד איתם.
נסים טאלב, בספרו "הברבור השחור", קורא לזה SKIN IN THE GAME. אם אין ליועץ מה להפסיד, הוא כמעט תמיד יהיה לטובת העמלות שלו, לא לטובתך.
- תקנה נדל"ן
"אף אדם לא יכול ליהנות מהחיים בצורה מלאה, אלא אם כן יש להם חלקת אדמה, שבה ילדיו יכולים לשחק, והוא יכול לבלות עם אשתו ולגדל את גידוליו" אומר הספר.
במילים אחרות, תשקיעו בנדל"ן. הבית שאתם חיים בו, עשוי להפוך לאחת ההשקעות הכי טובות שלכם.
כמובן, אפשר לרכוש נכס אחד, ולגור באחר. זה במיוחד הגיוני אם נכס אחד הוא למשל מגדל דירות, שעולה לכם עשרות אלפי שקלים בשנה בעלויות ועד בית ותחזוקה. במקרה הזה, עדיף לקנות ולהשכיר לאדם אחר (שישלם את התחזוקה), ולגור במקום שלא מעמיס עליכם הוצאות לא סבירות.
בספר "אבא עשיר, אבא עני", מסביר רוברט קיוסאקי את ההבדל בין רכישת נכסים לבין רכישת התחייבויות: משהו שעולה הרבה כסף בתחזוקה או שיורד בערכו (מכונית יוקרה, בית פרטי עם גינה ענקית, דירה במגדל עם עלויות תחזוקה גבוהות, וכו') אינו נכס, אלא התחייבות.
משהו שמייצר הכנסה – תזרים מזומנים חופשי, הוא נכס. (דירה בבית מגורים, שמושכרת לדיירים שמשלמים בזמן, למשל, או אגרת חוב ממשלתית נושאת ריבית).
קיוסאקי ממליץ לרכוש את ההתחייבויות שלנו, מתוך תזרים המזומנים החופשי שמייצרים הנכסים שלנו, ולא מתוך השכר שלנו.
אם הנכסים שלנו משלמים את ההתחייבויות שלנו, אז אנחנו חופשיים כלכלית.
- תבטיח הכנסות עתידיות
הספר העתיק, נכתב בתקופה שכנראה תעשיית הביטוח היתה די בחיתוליה, ואנשים מן היישוב לא יכלו לרכוש ביטוח חיים שיוודא את מצבם הכלכלי של צאצאיהם.
אבל היום, כמובן, זה אפשרי.
ולכן, רצוי מאוד, במיוחד לבעלי משפחות, לרכוש מוצרים פיננסיים שיבטיחו את קיום ואת רווחת משפחותיהם בעתיד: ביטוח חיים, ביטוח מנהלים, ביטוח רפואי, ביטוח סיעודי וביטוח אבדן כושר עבודה. תקנו אותם כשאתם צעירים ובריאים, דרך סוכן הגון (למרות שבמודל התגמול הנוכחי, הם מרוויחים יותר ככל שאתם מקבלים מוצר פחות טוב), ולא תצטערו.
- תגדיל את יכולת שלך לייצר הכנסות
א. יש לך חובות? תחזיר אותם מהר ככל האפשר.
ב. הספר מדבר על הצבת מטרות ויעדים ברורים ומוגדרים, של סכומי כסף שרוצים להשיג ולוחות הזמנים כדי להשיג אותם. התשוקות והמטרות שלך צריכות להיות מצומצמות ופשוטות. אם יהיו יותר מדי, מסביר הספר, אין בהם טעם.
אני פיתחתי תהליך של "עקרון מנחה אישי", שכולל לא רק את הבנת הערכים, החוזקות, התשוקות שלנו, אלא גם כלים ושיטות למצוא את הדברים שאנחנו צריכים להתמקד בהם: גם ברמת הקריירה / היזמות שלנו, וגם ברמת שיפור ופיתוח עצמי.
התהליך הזה הוא הבסיס ל"ספר העבודה" בפרויקט מימון ההמון של "3 דברים שלמדתי השבוע". מומלץ לכל מי שרוצה לעשות שינוי או לדייק את הקריירה.
ג. איך מייצרים יותר כסף? THE MORE WISDOM WE KNOW, THE MORE WE MAY EARN.
ככל שאנחנו יודעים יותר, ככל שאנחנו מוכשרים יותר, אנחנו "ראויים" ליותר הכנסה.
"תמיד תקפיד ללמוד ולהשתפר," מטיף הספר, "ואל תעמוד במקום, כדי שלא תישאר מאחור". וזה כמובן, מסר שאני אוהב.
- *בונוס* רוצים שהילד שלכם יהיה מיליונר בדולרים?
אם השקעתם בקרן מדדית שעוקבת אחרי שוק ההון סך של 25,000 דולר, והוספתם עוד 1,100 דולר מדי חודש, ושוק ההון הציג תשואה שנתית של 7% (שזה אפילו נמוך, היסטורית), אחרי 25 שנה תיק המניות של הילד שלכם יהיה שווה למעלה ממיליון דולר.
שימו לב: בערך 2 שלישים מהכסף, הגיעו מקונספט שנקרא "ריבית דריבית".
הרעיון של ריבית דריבית (באנגלית compound interest), אומר שאם השקענו 100 שקל, וקיבלנו ריבית של 3%, בשנה הבאה יש לנו 103 שקלים להשקיע, ואז הריבית של השנה השניה, כוללת גם את הרווחים מהריבית של השנה הראשונה – להלן, ריבית דריבית. בהתחלה, זה לא משמעותי, אבל עם השנים, זה מצטבר הופך להיות המנוף להתעשרות – כמו במקרה ההיפותטי של הילד שלכם, שמתוך מיליון הדולר שהוא קיבל, 660 אלף דולר הגיעו מריבית.
רוב האנשים מבינים את זה אינטלקטואלית, אבל לא רגשית, ולכן הם מתקשים לחסוך או להשקיע ("למי יש כוח לחכות 25 שנה? אי אפשר איזה טריק שיעשה אותנו מיליונרים מחר בבוקר?").
איינשטיין כינה את הקונספט של ריבית דריבית הפלא ה-8 של העולם, ורוב האנשים בדרך כלל, נמצאים בצד הלא נכון שלה. כשזה מגיע לחובות, המילה "תשואה" הופכת להיות "ריבית", ואתם אלו שמשלמים אותה לבנק (אל דאגה, הבנקאים מבינים מצוין מה זה ריבית דריבית). זו הסיבה לטיפ 7א לעיל - חשוב להחזיר חובות מהר.
אנחנו משלמים המון ריבית – גם בעקיפין.
בערך 25% ממחיר החשמל בישראל, הוא עלות החזר החובות של חברת החשמל.
חלק משמעותי מהמסים הנגבים מאתנו (מס הכנסה, מע"מ, ביטוח לאומי, מכס ועוד), משלמים את "חטאי העבר" של ממשלות ישראל, ולא מעניקים לנו דבר. חלק מהמחיר של כמעט כל מוצר שאנחנו רוכשים, מכיל ריבית.
איך תהיו בצד הנכון של ריבית דריבית? תפעלו בשיקול דעת, לפי הטיפים הנ"ל: תחסכו, תשקיעו, אל תבזבזו, תחזירו חובות מהר, אל תסכנו, ותחשבו לטווח ארוך.
שיהיה בהצלחה, ותמשיכו ללמוד 3 דברים בשבוע